每月要存多少退休金?怪老子教你“不动本金投资法”,用利息养你到老!

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想要靠自己的力量准备退休金,首先就要估算退休金的金额。最常听到的算法是“1年生活费×退休后生存年数=所需准备的退休金额”。也就是以目前物价估算1年需要50万元生活费,预估65岁退休后再活25年,因此共需要1,250万元退休金。不过,这样的估算方式可靠吗?且若是65岁前就被迫提前退休,再加上通膨使物价提高,现在的50万元,在30多年后可能只剩下一半的购买力,那退休后恐怕会面临钱不够花的窘境。

其实,准备退休金最好的方法,就是利用一个投资组合,累积成一笔“花不完的退休金”;只要这笔退休金每年所产生的报酬,比每年所需要的生活费还要多,这样退休金不但不会花完,而且还会愈来愈多。

步骤1》以退休时物价,估算每年生活费需求金额那么要怎么估算退休金需求金额?因为现在距离退休还有一段时间,物价会随着通货膨胀而提高,因此我们除了要以目前物价决定每年生活费,还要估计退休那年的物价水准,才能正确预估退休时真正需要的每年费用是多少。计算方法为:

通膨调整后每年费用=退休后每年需求费用现值×(1+通货膨胀率)年数

例如今年30岁的Lisa,目前已准备20万元作为未来退休金的一部分。她的目标是在55岁提早退休,以现在的物价估算,希望退休后每年能有50万元生活费。

由于距离预估退休年龄还有25年,假设通货膨胀率平均每年2%,以25年后的物价估算,Lisa退休后每年的费用需求金额应为82万303元(Excel公式:“=500000*(1+2%)^25”)。

步骤2》计算“花不完的退休金”具体数字接下来再以退休后每年需求金额,以及退休后的投资组合年报酬率,算出“花不完的退休金”需要多少钱(详见表1),计算公式为:

花不完的退休金=通膨调整后每年费用/(退休后年报酬率-通货膨胀率)

Lisa在55岁退休时,估算未来每年生活费需求金额为82万302元,以退休后的年投资报酬率8%估算,“花不完的退休金”金额即为1,367万1,700元(Excel公式:“=820302/(8%-2%)”)。

只要有这笔投资本金,并于退休后投入于年报酬率8%的投资组合,那么每年产生的报酬,就足以供应Lisa每年需要的生活费(与目前50万元等值),也不会有花完的一天。

步骤3》估算每月需投入的退休准备金虽然算出来的退休金需求金额看起来相当庞大,但是我们可以提早准备,分摊准备的时间愈长,每月要投入的钱就愈少。

计算的方式也很简单,只需要以下几个数字,再输入Excel就能计算出来(详见实战操作)。以Lisa的需求为例:

◎退休金需求:1,367万1,700元◎准备年数:25年◎目前已有退休准备金:20万元◎退休前投资报酬率:10%

利用Excel的“PMT”函数,即可快速算出Lisa在退休前,每月需投入金额为9,748元,投资组合年报酬率需有10%,才能够于25年后累积到1,367万1,700元。

Excel公式》退休前每月需投入金额=PMT(投资报酬率,准备年数,-已有退休准备金,退休金需求)/12=PMT(10%,25,-200000,13671700)/12=-9,748(负值代表现金流出)

步骤4》设定退休前后的投资报酬率目标退休前,如果投资报酬率愈高,那么每月需要投入的金额也愈少。但也不能因为这样,就让资金处在过大风险当中,我认为退休前的投资报酬率,大约控制在9%~10%即可。

在以股债配置构成的投资组合当中,股票型基金比重可以高一些。例如股票型基金占60%,债券型基金占40%,假设前者年投资报酬率12%,后者为6.5%,那么这组投资组合的加权平均报酬率即为9.8%。

到了退休后,因为不再有工作收入,需要更稳健的报酬,因此波动度必须再降低;例如股票型基金降至20%,债券型基金提高至80%,此时加权平均报酬率降至7.6%,整体投资组合的稳定度也能提高。若想提高股票型基金的比重,我认为也不宜超过30%,让整体的加权平均报酬率维持在8%上下即可。

最后再复习一次投资标的。不论是股票型或者债券型基金,所投资区域应该愈大愈好,最好能涵盖到全球,例如全球股票型基金;透过投资区域的分散,降低单一国家或区域的经济风险。

债券型基金部分,在退休后的投资组合占比很高,更要谨慎选择。不管是主动式或被动式投资,“投资等级债基金”都是最令人安心的标的。至于深受台湾投资人青睐的“高收益债券型基金”,尽管配息高,但所持有的都是信用品质不佳的垃圾债,就本质而言,并不适合要求稳定的退休族。若真的非投资不可,占比也要尽量降低才行。

有些事情,不要因为害怕自己做不到,所以总是选择逃避。准备退休金这件事也一样,如果因为平时月收入只有几万元,就认为自己一辈子都不可能拥有上千万元资产,干脆不去面对;到了接近退休时才想要开始准备,恐怕会加倍的辛苦,成果也会不尽理想。

读者看完整本书后,应该都能了解,只要透过适当的规画,退休前年报酬率达到9%~10%不是难事;而把准备时间拉长,经过20~30年要有一笔理想的退休金,也不会是天方夜谭。

我在书中所分享的方法与投资标的,都是根据我个人的实际投资经验;如果读者们有接触到其他的投资方法,应该也能感受到,我的投资方法其实相当保守,因为我无法忍受辛苦赚来的钱,曝露在亏损的风险当中。如果连我这么保守的投资方法都能让我顺利财务自由,那么你也一定能够做到。不过,我只能帮助大家做好正确的规画,但是否能够成功,就要依靠你的决心与执行力。

实战操作》计算拥有“花不完的退休金”的每月应投资金额可从“怪老子理财”网站左侧选项的“下载书籍之EXCEL档案”,点选“怪老子的简单理财课”,下载“想拥有‘花不完的退休金’每月应投资多少钱”试算表,自行将条件填写于左半部的黄色储存格。以本章所提到的Lisa为范例,填写方式如下:

Step 1:填入退休前后年报酬率、预计退休年龄等项目本张表格预设通货膨胀率为2%(亦可自行修改),陆续填入①“退休后年报酬率”(B2)、②“退休前年报酬率”(B3),以及用目前物价估算③“退休后每年需求费用现值”(B4)、④“目前年龄”(B5)、⑤“预计退休年龄”(B2)、⑥“目前已有退休准备金”(B6,若没有则维持空白即可)等数据。

Step 2:自动算出“退休金需求”、“目前每月应投资金额”填写完成后,①“通膨修正后每年费用”(B8)、②“退休金需求”(B9)、③“目前每月应投资金额”(B10)皆会自动显示出计算结果。

延伸学习》估算退休前后年投资报酬率若不清楚怎么估算退休前后的年投资报酬率,可参考“想拥有‘花不完的退休金’每月应投资多少钱”试算表的第2张工作表“退休前后年报酬率参考”。这张表格是假设股票型基金年报酬率12%、债券型基金年报酬率6.5%的状况下,在配置不同比重时,整体投资组合能够产生的加权平均报酬率。

例如,打算在退休前配置股票型基金与债券型基金各一半,则于①“退休前配置”的“股票基金”栏位(B2)填入“50%”,旁边栏位就会自动计算出债券型基金应占比重也是50%,而加权平均报酬率则为9.25%。退休后若打算将股债比例改为2:8,则在①“退休后配置”的“股票基金”栏位(B3)填入“20%”,即可自动算出债券型基金比重为80%,加权平均报酬率为7.6%。(本文摘自《怪老子的简单理财课——不必死命存,一样变有钱》第5篇)

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