40岁上班族,月薪5万,该怎么做才能存到千万退休金?

40岁上班族,月薪5万,该怎么做才能存到千万退休金?

40岁的你,想要60岁甚至更早退休,但是劳保、劳退的请领年龄却愈来愈往后,究竟该如何准备退休金让自己安然度过这段过渡期呢?

为什么你会需要这篇文章?

高龄化社会的来临,生育率下降、寿命延长,人口老化问题愈来愈严重,使得很多国家、政府开始将法定请领退休金的年龄往后延,在台湾,原本法定年龄60岁可以请领劳保,但之后将慢慢增加到65岁才能请领。而身为高龄化世界第一的日本,甚至计画将退休年龄调增到70岁,可见得未来的法定退休年龄只会愈来愈拉长。

随着法定退休年龄愈来愈长,也意味着如果想在60岁甚至更早退休的你,就得等到65、70岁,才能领到法定退休金,这中间可能会有5年、10年,甚至更久的空窗期,没有退休金可以请领,因此想要提早退休,且度过这段空窗期,就必须好好的规划,才能顺利退休,早点达到财务自由。

然而,我们都知道,投资不是赌博,不可能在一夕之间暴富,投资最好的两个原则就是,“善用复利”和“平衡投资风险”。大部分的人也知道,愈早存钱愈好,但是现实生活中,我们往往会将退休目标摆在最后,等到4、50岁,大部分的财务目标,像是置产、子女教育金等都完成之后,才想到并开始准备退休金。

这时40岁的你,想在60岁退休,已经不像2、30岁的社会新鲜人那么拥有时间优势,可以靠少少的金额去慢慢累积的复利效果;而且,也没办法跟他们一样,能够承受较大的风险去投资报酬率高的商品。

因此,你若想要好好准备退休金,甚至提早退休,那就要透过选择比较保守的投资组合、安稳投资,同时也必须提高所能投资的金额。

40岁的你应该怎么投资呢?来看看以下的方式:

假设你拥有200万的资金(初期投入资金),月薪5万,年收入60万,每个月存入7,500元(储蓄比例15%),选择的是保守的投资组合(40%的股票指数型基金与60%的债券指数型基金)年化报酬率6.5%,投资时间为20年。就可以在60岁,达到1000万退休金的目标。

(图:退休基金“储蓄15%,投资报酬率6.5%”的增长图)

虽然40岁才开始准备并没办法像25岁的年轻小夥子,选择较高风险、报酬率10%的投资组合,透过更长时间的复利,每月只要存进薪资6、7%的金额,就可以达到一样的目标,但是因为你拥有一笔存款,又提高储蓄比例至15%,所以还能享受到提早达到财务自由的退休人生。

但如果你又再等到45岁,只是晚5年的投资,从上图你可以看到,跟40岁一样的条件,你的退休金却少了近250万,此时的你,除非能够每月存入15,000元(储蓄比例30%),你才能够达到1,000万退休金的目标。这也告诉我们愈早投资,就能愈轻松的达到目标,所以,别再等啰,请立即开始准备你的退休金!

作者简介_Mandy“期许自己让更多人,不再认为投资理财是一门艰深的学问。”-曾任【阿尔发金融科技公司】投资研究部

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